Connexion
Le recours à une assurance homme clé
Dernière mise à jour le 20/02/2024
La disparition d’un dirigeant ou d’un collaborateur essentiel peut avoir des conséquences dramatiques pour une entreprise, allant jusqu’à entraîner sa faillite .
Face à cette réalité, il est crucial pour les entreprises de se prémunir contre les risques liés à la perte d’un individu clé.
L’assurance homme clé qui prévoit le versement d’un capital en cas de disparition de l’homme clé peut être une solution.
Qui peut être considéré comme un homme clé au sein d’une entreprise ?
Un homme clé est généralement un individu qui possède des compétences, des connaissances techniques, une expertise ou des responsabilités particulières, qui le rendent essentiel au bon fonctionnement de l’entreprise.
Il peut s’agir du dirigeant de l’entreprise, comme le président ou le directeur général, mais aussi d’employés cruciaux, tels qu’un responsable commercial, un directeur de département, ou encore un chercheur innovant dans un laboratoire.
Quels montants sont couverts ?
Il existe deux systèmes pour déterminer les montants couverts par l’assurance homme clé : le système forfaitaire et le système indemnitaire.
- Le système forfaitaire prévoit un montant fixe de capital déterminé lors de la souscription du contrat.
- Le système indemnitaire prend en compte le préjudice financier réel subi par l’entreprise suite à la disparition de l’homme clé. Les montants couverts peuvent varier de quelques milliers à plusieurs millions d’euros, en fonction des besoins spécifiques de l’entreprise.
Quel est le prix d’une assurance homme clé ?
Difficile de vous répondre précisément car le prix dépend de divers paramètres qui sont présentés en détail ci-dessous :
- Montant du capital assuré : Le coût de la prime d’assurance dépend du montant du capital assuré – plus ce montant est important, plus la prime sera élevée.
- Âge de l’individu clé : Les primes ont tendance à croître avec l’âge, car les risques de décès ou d’invalidité augmentent en vieillissant.
- Santé de la personne clé : Une personne clé en bonne santé bénéficie de primes moins élevées que celles ayant des problèmes de santé. Les assureurs demandent généralement à la personne clé de compléter un questionnaire médical et peuvent parfois exiger des examens médicaux pour évaluer les risques.
- Tabagisme : Les primes sont souvent plus élevées pour les fumeurs, car ils présentent un risque accru de complications de santé.
Le risque d’incapacité temporaire de travail est-il couvert ?
Bien que cette garantie soit généralement offerte par l’assurance frais généraux, elle peut également être proposée en option dans le cadre d’une assurance homme clé.
Si cette garantie est incluse dans le contrat, l’assureur verse des allocations journalières ou mensuelles à l’entreprise pour pallier la perte de revenus et les coûts supplémentaires résultant de l’absence provisoire de la personne clé.
Comment trouver un contrat adapté à son entreprise ?
Pour trouver l’assurance adaptée à sa situation, l’idéal est de respecter les étapes suivantes:
Évaluer les besoins de l’entreprise
Identifiez les personnes clés dont l’absence aurait un impact significatif sur la santé financière et la continuité des activités de l’entreprise.
Estimer le montant de la couverture nécessaire
Évaluez la perte financière potentielle en cas de disparition ou d’incapacité de l’homme clé. Prenez en compte les coûts liés au recrutement et à la formation d’un remplaçant, ainsi que les pertes de revenus et la perte de clients.
Consulter un courtier spécialiste des assurances à destination des TPE-PME
- Les courtiers comme Gus Assurance disposent d’une expertise et d’une connaissance approfondie du marché de l’assurance, ce qui leur permet de vous orienter vers les offres les mieux adaptées à vos besoins.
- Grâce à leur réseau et à leur expérience, ils peuvent négocier des conditions et des tarifs plus avantageux auprès des compagnies d’assurance.
- Les courtiers vous font gagner du temps en comparant les offres pour vous et en simplifiant le processus de souscription.
- Ils vous accompagnent tout au long du contrat, notamment en cas de sinistre, et vous conseillent sur les démarches à effectuer pour bénéficier de vos garanties.
Quid de l’incapacité temporaire ?
Il est possible de trouver des assurances homme clé qui incluent des garanties optionnelles pour l’incapacité temporaire de travail.
Toutefois, il convient de se demander s’il est préférable de souscrire directement une assurance frais généraux, qui couvre spécifiquement ce risque, plutôt que de se contenter d’une option supplémentaire dans le contrat d’assurance homme clé.
Lire attentivement le contrat
Avant de signer le contrat, assurez-vous de bien comprendre les termes et conditions, les exclusions et les obligations de l’entreprise et de l’homme clé en matière de déclaration (notamment sur la partie sélection médicale)
Réévaluer régulièrement
Les besoins de l’entreprise et les situations personnelles des hommes clés peuvent évoluer. Il est donc important de réévaluer régulièrement la pertinence de votre assurance homme clé et d’ajuster la couverture si nécessaire.
Assurance : demander mon devis
Samuel Goldstein
Samuel est co-fondateur de LegalPlace et responsable du contenu éditorial. L’ambition est de rendre accessible le savoir-faire juridique au plus grand nombre grâce à un contenu simple et de qualité. Samuel est diplômé de Supelec et de HEC Paris
Dernière mise à jour le 20/02/2024
Rédigé par
Samuel Goldstein
Samuel est co-fondateur de LegalPlace et responsable du contenu éditorial. L'ambition est de rendre accessible le savoir-faire juridique au plus grand nombre grâce à un contenu simple et de qualité. Samuel est diplômé de Supelec et de HEC Paris